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来源：中新经纬
“目前定存利率普遍在1%左右，比较了几家银行黄金相关的结构性存款，最低利率可以做到1%，还可以搏一搏超额收益，封闭期限比较短，对理财小白来说是一个很好的尝试新产品。”在社交平台上有网友发帖称。
2025年以来金价持续攀升，2026年1月20日午后，现货黄金（伦敦金现）盘中突破4700美元/盎司，再刷历史新高。中新经纬注意到，近期部分银行推出的挂钩黄金的结构性存款产品受到市场关注，有产品预期年化收益率最高可达8%。这类产品能冲吗？
有银行黄金看涨结构性存款售罄
近日，中新经纬查询多家银行手机App发现，不少银行在发行结构性存款产品。
中国银行有多款挂钩黄金的结构性存款产品，其中“跃盈—马上送福260068”预期年化收益率为0.2%至5.2%，起存金额为1万元，产品期限为87天。
交通银行手机App显示，该行稳添慧结构性存款产品共有四款，分别为黄金看涨64天、黄金看跌64天、股指看涨36天和股指看跌36天，年化收益率区间均为0.5%—3.20%。四款产品募集期均为1月14日至20日，1月16日下午2时左右中新经纬查看时，黄金看涨64天结构性存款产品“已售罄”，其余产品均有额度。
产品说明书介绍，该产品规模上限为10亿元，产品认购期内，实际募集资金规模达到产品规模上限的，银行有权提前结束销售。银行可根据市场和产品运行情况调整产品规模。
App
据民生银行手机App，该行推出了十余只挂钩黄金的结构性存款产品，以“伦敦金看涨三元”为例，该产品募集期为1月16日至20日、产品期限为97天，5000元起购，参考年化收益率分别为0.5%或3.15%或3.55%。
江苏银行手机App显示，该行结构性存款产品有两款，挂钩标的均为黄金，预期收益率为1%或1.89%或2.09%。该产品1万元起存、期限为6个月。
外资银行也推出了不少挂钩黄金的结构性存款产品。比如渣打银行财富管理微信公众号显示，1月16日至1月27日，该行发行4款非保本结构性存款，其中一款是挂钩环球黄金矿业主题（美元款）。海报显示，该产品风险等级4级，到期90%本金保障，投资期限12个月，最低认购金额为8万美元，到期年化收益率为0%—8%，到期年化收益率为0时，投资者本金可能发生亏损。
单位结构性存款占比近七成
据中国人民银行2026年1月15日披露的数据，截至2025年12月末，中资大型银行及中资中小型银行结构性存款余额为4．25万亿元，较上一年同期增长6.01%。
具体来看，截至2025年12月末，单位结构性存款在结构性存款余额中占比达69.49%，个人结构性存款占比约30.51%。从机构类型看，中资中小型银行的结构性存款在整体结构性存款余额中占比为66.96%，中资大型银行结构性存款占比约33.04%。
中新经纬不完全统计，截至1月19日，2026年开年以来已有上百家A股上市公司公告，使用闲置资金购买结构性存款产品。
比如，1月15日，苏交科集团股份有限公司（简称苏交科）发布公告称，近日该公司使用闲置自有资金9000万元购买了华夏银行南京分行的结构性存款，产品挂钩标的为上海黄金交易所黄金现货价格AU9999，产品期限364天，预期年化收益率0.30%—2.35%。
1月13日，一心堂药业集团股份有限公司（简称一心堂）公告表示，近日，该公司分别与广发银行昆明万宏支行及华夏银行昆明红塔支行签订了《结构性存款产品合同》，其中认购了一款产品为广发银行“物华添宝”G款2026年第44期定制版人民币结构性存款（挂钩黄金现货看涨阶梯式）（昆明分行），认购金额为5000万元，产品预期收益率为0.5%或2.02%或2.1%。
北京财富管理行业协会特约研究员杨海平在接受中新经纬采访时分析称，结构性存款产品集中了存款和理财产品的优势。一方面，结构性存款产品对本金的保障程度相对较好；另一方面，结构性存款产品收益表现总体优于一般存款。在存款利率持续承压的背景下，结构性存款的上述优势使其在个人资产配置中的价值凸显。
对于黄金挂钩类结构性产品热销的原因，杨海平分析称，一是避险情绪和抗通胀属性推动黄金持续热销，黄金挂钩类结构性存款产品可以捕捉黄金价格带来的市场红利；二是在存款利率下行趋势下，部分投资者积极寻找一般存款产品的替代产品。
业内：收益率存在波动性
“结构性存款是在普通存款的基础上，嵌入金融衍生工具（如远期、期权、期货等），通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的产品。”浙商银行固定收益部在2025年7月发表的一篇文章中指出。
杨海平介绍，按照挂钩标的划分，结构性存款产品主要包括：利率汇率挂钩类，商品挂钩类、股指挂钩类。挂钩利率汇率的结构性存款产品适合相对保守的投资者；挂钩商品的结构性存款产品适合抗通胀需求投资者；挂钩股指的结构性存款产品适合对市场波动有较强承受能力的投资者。
结构性存款是否能达到最高的预期收益率？中新经纬注意到，大部分结构性存款产品会注明保本，但也有部分结构性存款产品是非保本产品。此外，多家银行会在结构性存款的购买页面上标明“结构性存款不同于一般性存款，具有投资风险，应该充分认识投资风险，谨慎投资”。
招商银行App显示，该行挂钩黄金的结构性理财产品共15只，多数会展示往期业绩。以“点金看涨三层区间周周存”为例，该产品期限7天，起存金额为1万元，预计到期年利率为1%或1.28%或1.48%。从历史产品收益分布来看，实现低、中、高收益的占比分别为4.14%、89.44%、6.42%。
来源：招商银行App
杨海平进一步指出，投资黄金挂钩类结构性存款产品，需要关注以下风险点：其一，随着黄金价格的波动，黄金挂钩类结构性存款产品的收益率存在波动性；其二，需要具体分析产品的条款，充分了解不同产品对本金的保障程度存在差异；其三，需要关注期限安排，是否与自身对流动性的要求一致。
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